Страхование жизни заемщика потребительского кредита. Возможен ли отказ от страховки по кредиту? Документы для обращения в суд

567 11.03.2019 6 мин.

При оформлении потребительского кредита в большинстве случаев банки настоятельно рекомендуют оформить страхование жизни. Понятно, что данная услуга не бесплатна, и у многих заемщиков возникает закономерный вопрос - а обязательна ли она, можно ли обойтись без страхового полиса, и правомерны ли действия банков, активно навязывающих страхование жизни при оформлении кредита.

Разберемся в этих вопросах в статье - мы узнаем основную информацию о страховании жизни при потребительском кредите.

Кому выгодна страховка

Отметим, что несмотря на мнение заемщиков о том, что страхование жизни при оформлении потребительского кредита им совершенно не нужно, и выгодно исключительно банкам, резон в данном случае есть и у той, и у другой стороны. Однако, чтобы страхование жизни оказалось, действительно, для заемщика выгодным, необходимо внимательно перечитать договор, и исключить из него необязательные пункты.

Многие банки включают в договор слишком большое количество страховых случаев, порой довольно экзотических. Если исключить подобные случаи, стоимость полиса значительно удешевится, не потеряв при этом своего смысла.

На видео – страхование жизни заемщика потребительского кредита:

Выгода для заемщика

Для того, кто кредит берет, выгода в данном случае заключается в том, то долг банку не будет повешен на родственников, детей, прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти. Понятно, что при оформлении кредита меньше всего человек думает о возможных катастрофах, авариях и болезнях, однако, нередки подобные ситуации, и оплачивать в таком случае кредит придется ближайшим родственникам заемщика. Подчас подобная нагрузка может оказаться для оставшихся без кормильца людей неподъемной.

Однако, заемщики в большинстве своем рассчитывают на «авось»: ведь страховой случай может и не произойти, а оплачивать недешевую страховку придется ежемесячно одновременно с оплатой кредита.

Но если профессия заемщика или хобби связаны с определенным риском, то в этом случае страхование жизни при получении кредита может оказаться весьма предусмотрительным моментом (и выгодным). Спасатели, пожарные, горняки, альпинисты и прочие категории граждан - практически каждый день эти люди идут на риск.

Выгода для банка

Понятно, что банк в этом случае тоже получает свою выгоду. Отметим, что при страховании жизни заемщика банк внакладе не остается в любом случае – поэтому, стороне, что кредит предоставляет, выгодно склонить получателя денежной суммы к оформлению страховки. Если полис заемщик приобрел, банк практически получает гарантию, что его риски в данном случае минимальны, и свои деньги он получит обратно, что бы с заемщиком ни произошло.

Отметим, что если заемщик выплачивает свой кредит (а заодно и страховку) всегда вовремя, без просрочек, и страхового случая за период возврата долга с ним не случается, банк получает практически одно «моральное удовлетворение» и уверенность, что долг будет возвращен.

Большую долю выплат за полис в этом случае берет себе страховая компания, оставляя банку меньшую сумму. Но если страховой случай наступает, выгода банка очевидна. Не придется с боем выбивать долг из родственников заемщика, поручителей, ждать, когда его дети станут дееспособными, а можно просто обратиться в страховую компанию, которая все убытки покроет.

Банки и страхование жизни

В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа. Далее рассмотрим несколько наших наиболее известных банков, и их условия при страховании жизни заемщика.

Сбербанк

Если вы планируете получить потребительский кредит в Сбербанке, то обязательным будет страхование того объекта, который выступает в данном случае залогом. Страхование же жизни - на ваше усмотрение: оно желательно, но обязательным не является.

Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.

Уралсиб

Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает.

Ренессанс

В данном случае страхование жизни заемщика - обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.

Обязательно ли страхование

Согласно законодательству нашей страны, страхование жизни при оформлении потребительского кредита обязательным не является. Однако, как вы могли видеть выше, некоторые банки так не считают, и буквально принуждают своих заемщиков данную страховку оформлять.

Мало того, известна такая распространенная «хитрость» некоторых кредитных организаций: снизить проценты по потребительскому кредиту при условии обязательного оформления страхового полиса. Таким образом, заемщик, привлеченный в банк низкими процентами, вынужден заключать договор о страховании жизни - иначе кредита ему не видать.

Таким образом страхование жизни при получении потребительского кредита обязательным не является, и можно поискать банк, который выдает суммы без требования застраховать свою жизнь. Далеко ходить не надо - это, к примеру, всем известный Сбербанк.

На видео – общая информация о страховке кредита:

В большинстве финансовых организаций, предоставляющих кредиты, выбрать определенную страховую компанию заемщик права не имеет. Если вы хотите получить денежный займ под меньшие проценты, придется соглашаться воспользоваться услугами тех страховых компаний, которые данным банком одобрены. Но отметим здесь опять-таки Сбербанк: данная организация, в отличие от большинства прочих банков, список страховых компаний всего лишь рекомендует, а не навязывает категорически.

Обычно банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями - поэтому выбрать оптимальный вариант вы сможете в любом случае.

Срок действия страхового полиса идентичен сроку кредитного договора. То есть как кредит вы закрыли (возможно, и досрочно), так и выплаты по страховке больше делать не следует. Стоит же страховка в большинстве банков от 0,6% до 1,6% от величины предоставляемого кредита.

Наступление страхового случая

При страховании жизни случаем, подпадающим под условия договора считается:

потеря трудоспособности заемщика;
инвалидность;
смерть.

Отметим, что любой страховой случай требует документального подтверждения. Список документов всегда указывается в страховом договоре.

Если заемщик временно или постоянно трудоспособность утратил, и пока по кредиту платить далее не может, необходимо взять в медицинском учреждении справку, подтверждающий факт потери трудоспособности. Затем следует обратиться в компанию, выдавшую полис с заявлением о предоставлении материальной компенсации по договору. Отметим, однако, что согласования моментов со страховой компанией, сбор документов - все это занимает достаточно времени: необходимо сразу же уведомить банк о наступлении страхового случая.

Если же случилось, что заемщик умер, родственникам его надлежит обратиться в банк, предоставив свидетельство о смерти, необходимые выписки. Заметим, что самоубийство - не страховой случай, и если заемщик покончил с собой, его долги перейдут к наследникам или поручителям, созаемщикам.

Если страховая компания случай потери трудоспособности или наступления инвалидности у заемщика страховым признавать отказывается, заемщику следует немедленно обратиться с данной проблемой в банк.

Дело в том, что банк сам в этом случае является заинтересованной стороной, хочет свои деньги получить (неважно, от кого), поэтому вполне может найти рычаги влияния и давления на компанию-страховщика. Бывает, что в этом случае банк начинает свое расследование, рассматривая углубленно и всесторонне правомерность действий страховой организации.

Даже если не удастся заставить страховую компанию выплачивать компенсацию - если действительно случай страховым не является, банк все равно может пойти на определенные уступки заемщику, смягчив ему условия возврата кредита.

Возврат выплат

Многие заемщики, заключившие в свое время договор о страховании жизни при получении кредита, после выплаты долгов банку хотят вернуть выплаченные по страховке деньги.

Логичное желание, однако, здесь имеются некоторые нюансы, а именно:

необходимо доказать, что договор о страховании в свое время был вам навязан;
нужно, чтобы в кредитном договоре было черным по белому прописано, что величина займа находится в прямой зависимости от наличия у заемщика страховки;

На видео – возврат страховки:

Имеет значение и регион, где дело о возврате страховых выплат рассматривается. В любом случае подать иск в суд о возвращении вам страховых выплат вы можете - а исход дела зависит в первую очередь от тех моментов, что указаны выше.

Итак, мы узнали, зачем нужно страхование жизни при оформлении потребительского кредита, и стоит ли этот договор заключать. Как видите, услуга обязательной не является, и вы вполне можете от нее отказаться. Другой вопрос - как к этому отнесется банк, и не станет ли отказ причиной невыдачи в этом случае кредита. В любом случае, оформлять страховку или нет – решать вам, не забудьте только тщательно взвесить перед подписанием договора возможные риски, учесть свои материальные возможности, исключить из договора все надуманные страховые случаи.

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

страхованием жизни клиента;
титульным страхованием;
полисом на случай сокращения на работе;
защитой от финансовых рисков;
страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

обратившись в банк с письменной просьбой;
через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

Обратиться в кредитный отдел банка.
Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

договор кредитования;
страховой полис;
отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Страхование постепенно становится частью нашей жизни, но зачастую не так, как нам того бы хотелось. И если с ОСАГО мы худо-бедно смирились, то со страхованием жизни и здоровья при получении кредита – ни в какую. Итак, необходима ли страховка при потребительском кредите?

Сразу оговоримся: речь идет только о потребительском кредите , так как в случае с жилищным или автокредитом страховка однозначно является обязательным условием.

Что страхуется при потребительском кредитовании?

Для начала разберемся, что это за страхование. Сотрудники банка иногда произносят страховой случай невнятно, иногда и вовсе заменяют его «необходима для одобрения вашей заявки». Однако все просто: если вы оформляете потребительский кредит, единственный тип страховки, который подходит в этом случае, - это страхование жизни и здоровья. Все: только жизни и здоровья, никакого страхования приобретаемого имущества или самого кредита здесь нет. Сравните это со страхованием имущества при жилищном или автокредитовании.

Сама страховка при потребительском кредите – явление относительно новое. По крайней мере, в 2002-2008 гг. страховой полис сотрудники банка предлагали куда менее активно. Настырность связана с тем, что, во-первых, премия от продажи полисов – неплохой доход как для банка, так и для менеджера по продажам, а, во-вторых, многие банки создали свои страховые «дочки», которым тоже нужно на что-то жить.

Влияет ли страховка на одобрение кредита?

Безусловно, когда вам нужен займ, вы готовы согласиться на многое. Этим и пользуются некоторые недобросовестные банкиры, уверяя, что без страховки вам кредит точно не одобрят. Это не так.

Страховка однозначно не влияет на одобрение кредита. Более того, в стандартной заявке на потребительский кредит зачастую о ней нет ни слова - страховой полис оформляется отдельно.

Иными словами, даже если вы наотрез откажетесь от оформления страховки жизни и здоровья, это никак не скажется на одобрении кредита. Реальными причинами отказа могут быть неверно оформленные документы, плохая кредитная история, недостаточность дохода и т.д.

Нужна ли страховка при потребительском кредите?

Поскольку страхование жизни и здоровья при потребительском кредите является добровольным, на этот вопрос вы должны ответить сами.

Для начала, что входит в страхование жизни и здоровья? Это полная или частичная потеря здоровья, наступление инвалидности, тяжелые травмы и даже смерть. К сожалению, эти страховые случаи достаточно распространенные в наше время, и никто не может дать вам гарантию, что в течение года-двух, на которые оформляется кредит, с вами ничего не произойдет. Если же несчастье случится, то банк все равно будет требовать с вас или ваших близких, вступивших в наследство, погашения взятого долга (по закону, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по долгам умершего).

Поэтому, на наш исключительно субъективный взгляд, страховку оформить все-таки нужно.

Во-первых, это дополнительная гарантия, что вам не придется решать проблему возврата долга, если вы лишитесь работы по состоянию здоровья.
Во-вторых, 2-3 тысячи рублей при среднем потребительском кредите в 160-180 тысяч рублей – далеко не самая страшная сумма.
Наконец, в-третьих, даже если с вами ничего не случится, психологически вам будет спокойнее. Более подробно: « ».

Но, повторимся, при потребительском кредите никто не имеет права требовать от вас обязательного оформления страховки жизни и здоровья. Не хотите – и все.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен?

При оформлении кредита вы дали слабину, согласились на оформление страховки, но потом передумали. В итоге кредит уже получен, а на руках полис, который вам не нужен. Или более того: вы оформили полис, кредит вам в итоге не одобрили, а страховка уже начала работать.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит уже оформлен? Да, можно. Эта страховка никак не привязана к кредиту.

Да, у них совпадают даты начала действия и зачастую – конец страхового периода. Но потребительское кредитование не является страховым, поэтому вы имеете право досрочно закрыть страховой полис.

Если речь идет о первых двух неделях (максимум 1 месяц) с момента оформления страховки, то закрыть ее можно прямо в банке. Обращаетесь в банк, где вы оформляли страховой полис, и пишете соответствующее заявление. Сотрудники банка возвращают вам 100% стоимости страховки.
Если срок более долгий, к примеру, 2 месяца, то обращаться необходимо уже в страховую компанию. Средства вам будут возвращены не полностью. У разных страховщиков свои коэффициенты, но в любом случае речь будет идти об удержании 25-40% стоимости страховки. И чем «старше» полис, тем меньше денег вы получите, досрочно закрывая его.
Нечасто, но встречаются тяжелые случаи, когда банк или страховая компания отказываются расторгнуть договор и вернуть вам деньги. В этом случае решение только одно – судебное разбирательство. Мы не наследники пророчицы Ванги, но можем утверждать: суд встанет на вашу сторону.

В последнее время многие банки активно практикуют программу страхования жизни при потребительском кредите. Одни считают это прекрасным решением, ведь у них появляется шанс уберечь себя от ряда неприятных жизненных ситуаций.

Другим не нравится то, что оформление полиса повышает ежемесячные платежи. Кто прав? Наверное, не существует единого однозначного ответа. Значит, нам придется в этом разобраться.

Кому выгодно оформлять договор: заемщику или банку?

Страхование потребительского кредита может быть выгодным для обеих сторон, если вы, как клиент банка, внимательно перечитаете соглашение и выберите те случаи, от которых действительно стоит уберечь себя.

Для заемщика

Можно сказать, что оформление соглашения выгодно исключительно для заемщика, потому что он получает уверенность в том, что при потере трудоспособности (частичной или полной), при несчастном случае или даже при наступлении смерти, все его долги будут оплачены. Невзирая на это, большинство из нас, все же, не спешат оформить соглашение.

Деньги за полис отдаются сразу, а если никакого несчастного случая не случиться, вы будете платить не только за кредит, но и за страховку.

Вот почему большинство клиентов так и не решаются подписывать подобное соглашение, ведь рядом с преимуществами всегда стоят недостатки.

Для банка

Для такого учреждения подобные договора всегда выгодны. Это та сторона соглашения, которая выигрывает в любом случае. Риск потери денег в данном случае снижается или исключается полностью.

Именно этот факт и раздражает большинство клиентов. Что делают сами банки? Они продолжают убеждать потенциальных клиентов в том, что выплаты за страховку малы, и сами сотрудники не получают никаких бонусов. А вот кто действительно выигрывает от ситуации – вы.

Стоимость услуги

Расчет премии может быть самым разным. Как правило, для него используется так называемый матричный тариф, который зависит от суммы займа:

6,8-16,28% — за 1 год страхования заемщиков потребительских кредитов, а также за защиту от потери дохода и работы;
2,4-11,88% — за 1 год страхования жизни заемщиков потребительских кредитов.

Есть более и менее лояльные финансовые учреждения, и их программы. Например, если вы выбираете страхование потребительского кредита в Сбербанке, то к обязательным видам относится только страхование объекта залога, а безопасность жизни – не обязательный пункт, и ваш выбор не будет влиять на размер ссуды или процентную ставку. Это и есть более лояльная программа.

А вот Уралсиб, например, не так любит своих клиентов. Здесь процентная ставка составляет в среднем 13% годовых с оформлением полиса, и 15% — при отказе от него. Все платежи нужно осуществлять ежегодно, в противном случае ставка повышается на 2%.

Что касается размера взноса, то он составляет от 0,2 до 0,5% от суммы остатка по кредиту. Если вы берете в долг 1 000 000 рублей, то сумма на первый год составит 3 000 рублей при тарифе в 0,3%.

Ренессанс Кредит предлагает полис как обязательную услугу программы кредитования. Размер платежа составляет от 0,3 до 0,7% ежемесячно от всей суммы ссуды. Если вы взяли в кредит 200 000 рублей, то в год вам нужно будет вносить 7 200 рублей.

Так как здесь ссуды оформляются на срок до 5 лет, а полис включается в лимит за весь срок, то сумма вашего долга увеличится на 36 000 рублей, плюс проценты.

Является ли страхование обязательным?

Как гласит закон РФ, страхование жизни при потребительском кредите не является обязательным. Но, как мы читали выше, некоторые банки не предоставляют клиентам шанса на отказ.

Некоторые учреждения действую особо хитро: что бы заманить клиента, они снижают процентные ставки на несколько пунктов. Таким образом, премия включается в сумму займа: расходы не возрастают, а долг увеличивается.

Действительно честные банки не заставляют своих клиентов оформлять полис. Кроме того, они дополнительно подчеркивают, что любое решение не окажет ни малейшего влияния на выдачу или размер ссуды.

Что делать, когда наступает страховой случай?

Будь то частичная или полная потеря трудоспособности, инвалидность или смерть, вы должны предоставить страховой компании документальное подтверждение случившегося со всеми выписками из больницы.

Как показывает практика, многие клиенты компаний также хотят вернуть взносы, даже если такие случаи не наступают. Возврат зависит от таких факторов:

Должны быть законные основания того, что договор не являлся добровольным желанием при заключении сделки о займе;
нужно показать кредитные программы или условия, в которых прямо указано, что проценты ссуды и ее размер зависят только от условий полиса;
многое зависит и от региона, в котором происходит судебное разбирательство: часто решение выносится, согласно уже установленной судебной практике.

Вы можете подать исковое заявление в суд, основываясь на правах о защите потребителей.

Если вы уверенны, что можно обойтись и без полиса, или же срок оформления займа очень мал, от договора можно отказаться. Но, можете ли вы быть на все 100% уверенны в том, когда и как вернетесь домой, если каждое утро вы уезжаете на опасную работу.

Подробнее о карте

Срок до 5 лет;
Кредит до 1.000.000 рублей;
Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

По паспорту, без справок;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 20 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 10 лет;
Кредит до 15.000.000 рублей;
Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

Решение мгновенно;
Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

Срок до 4 лет;
Кредит до 850.000 рублей;
Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.

При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.

Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.

Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.

Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:

ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
жизнь гражданина;
утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
увольнение или сокращение на основном месте заработка;
материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.

Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.

Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Как можно купить страховку

Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:

покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.

Особенности страхования разных видов кредитов

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.

В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.

Возможно ли отказаться от страховки

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.

Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.

Как отказаться от страховки с помощью суда

Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.

Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.

Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа

Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.

Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.

Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.

Как возвращаются средства за страховку

Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.

Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.

Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.

Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.