Стоимость страхования квартиры. Застрахуй квартиру от потопа или что дает страховка от затопления соседей? Страхование своей гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности используется для защиты интересов владельцев квартир и домов перед соседями и другими жильцами. Такой вид защиты предусматривает сохранение репутации владельца и его финансов при возникновении страхового случая, повлекшего за собой причинение ущерба третьим лицам.

Природой риска может послужить неблагоприятный исход, описанный в перечне договора страхования, последствием которого стало причинение ущерба третьим лицам, включая вред здоровью и имуществу граждан . О том, как защитить свое имущество от непредсказуемых стихий, мы рассказывали в .

Страховая премия будет выплачиваться только собственнику квартиры. Если ущерб причинен по вине арендатора, выгодоприобретателем в любом случае является владелец жилья. Выплаты будут производиться даже при фактическом отсутствии договора найма жилого помещения (например, при оплате аренды на «устной» договорной основе между физическими лицами).

Защита собственника от причинения ущерба третьим лицам

Полис, включающий в себя страхование гражданской ответственности, защищает собственников квартиры от причинения ущерба соседям и другим лицам . Данный вид страхования является востребованным продуктом среди жителей многоквартирных домов, особенно в только что сданных жилых комплексах.

Ремонт, строительные работы, иные действия, которые полностью или частично могут затронуть интересы соседей, не всегда подлежат контролю со стороны покупателя страховки.

СПРАВКА : несмотря на популярность на рынке страховых услуг, не все компании включают данный вид риска «по умолчанию». Как правило, услуга автоматически входит в стоимость страховки с фиксированной оплатой (экспресс-полисы, пример страхования – «Защита дома» «Сбербанка»).

При подборе защиты с возможностью выбора параметров наличие риска гражданской ответственности зависит от покупателя продукта.

Когда это актуально?

Защита полиса по данному виду риска актуальна для владельцев квартир в многоквартирных жилых комплексах, жителей коммунальных квартир .

Владельцы жилья, находящегося в частных секторах, менее подвержены риску причинения ущерба соседям, чаще всего исключением могут стать случаи масштабного возгорания, повлекшие за собой вред имуществу или здоровью.

Но такие собственники также могут застраховать свои жилые помещения от залива помещения или иных действий, которые повлекли за собой порчу имущества и причинение вреда здоровью третьих лиц.

Есть ли смысл страховать квартиру и что нужно учитывать при принятии решения, мы рассказывали в .

Для кого услуга необходима?

Стоимость

Разница заключается как в стоимости премии, так и в надежности, размере покрытия, отзывах, дополнительных преимуществах и наличии специальных предложений для партнеров (например, скидка тем клиентам, которые оформили полис ОСАГО или ипотечное страхование квартиры).

СПРАВКА : чтобы цена стала меньше, клиент может удалить из списка событий те риски, которые с наименьшей вероятностью могут стать причиной возникновения страхового случая (например, противоправные действия третьих лиц в малонаселенном пункте).

О том, какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки квартиры, читайте .

В 8/10 страховых компаний размер премии за пользование полисом отличается из-за воздействия нескольких факторов (не фиксированный). На него могут влиять:

площадь квартиры;
количество включенных в пакет рисков;
состояние дома;
благонадежность владельца имущества;
инфраструктура района;
размер страховых выплат;
регион оформления и регистрации квартиры.

Подробно о том, сколько стоит застраховать квартиру от затопления соседями, пожара и других происшествий, можно узнать .

Инструкция по оформлению

Перед началом оформления полиса нужно определиться с выбором страховой компании. Лучший вариант – покупка у лидеров рынка , которые всегда готовы ответить по обязательствам при наступлении страхового случая.

Документы

В 89% компаний процесс приобретения страхования проходит по упрощенному принципу: высокая скорость оформления и минимум для покупки услуги. При оформлении полиса онлайн практически всегда требуется только адрес страхуемого объекта и паспорт покупателя продукта.

ВАЖНО : компания вправе потребовать от клиента представить дополнительные документы на квартиру. Например, если состояние объекта недвижимости вызывает сомнения у менеджера или планируется крупная финансовая сделка.

Отказ в представлении документов может повлиять на возможность получения полиса.

Как составить заявление и оформить договор?

При стандартном оформлении полиса, лично или онлайн, составление заявления сведено к минимуму и включает в себя :

данные о страхователе;
информацию о собственнике;
данные о страхуемом объекте недвижимости;
условия договора: риски, покрытие, срок, исключения и др.

Клиент заполняет ФИО и адрес квартиры, выбирает риски (при технической возможности), сумму страховки, указывает адрес жилого объекта и (если сам не является собственником) выгодоприобретателя.

При онлайн покупке заявление и договор составляются автоматически , необязательно подписывать документы после получения электронной версии. При личном визите менеджер формирует заявление и договор самостоятельно.

Пример 1: оформление в «ВСК»

Застраховать ответственность перед соседями клиенты «ВСК» могут в рамках всех полисов, например, «Снимаю», «Сдаю», «Домашний» и др. На размер страховой премии в «ВСК» влияет максимальное покрытие в случае реализации риска.

Минимальная сумма покрытия по каждому событию составляет 200 тыс. рублей. При увеличении размера сумма страховки автоматически увеличивается.

Алгоритм расчета в «ВСК» (онлайн оформление) :

Определение полиса – выбор программы страхования. Например, «Сдаю».
Подсчет стоимости услуги. После выбора программы следует нажать на кнопку «Купить» рядом с полисом.
Чтобы рассчитать размер премии, страхователь должен выбрать сумму покрытия по каждому из указанных параметров. В указанном примере «Сдаю» — отделка и оборудование (200 тыс. рублей – 1 млн. рублей), ответственность перед соседями (200 тыс. рублей – 1 млн. рублей).
Дополнительно покупатель может выбрать услугу экспресс-урегулирования – быстрая выплата средств без документов и осмотра на сумму до 10 тыс. рублей (увеличивает стоимость страховки). Далее следует выбрать период страхования – от 1 мес. до года.
Минимальный размер страховой премии (за 1 мес. действия страховки) составляет 180 рублей.
Ознакомление с результатами подсчетов и ввод данных о страхователе. Выгодоприобретателем может быть только собственник, поэтому рекомендуется указывать адрес не покупателя страховки, а имущества, которое подлежит финансовой защите.

Пример 2: как рассчитать стоимость полиса в СПАО «Ингосстрах»

Страхование гражданской ответственности в СПАО «Ингосстрах» оформляется без обязательного осмотра помещения и может быть куплено третьими лицами, которые не являются собственниками жилья.

Алгоритм расчета полиса при покупке онлайн :

Перед покупкой полиса посетитель сайта должен найти вкладку «Имущество» вверху экрана и выбрать строку «Ответственность».
После нажатия появится страница с описанием услуги. В верхней части информационного поля следует нажать активную кнопку «Рассчитать».
Далее следует определиться с параметрами страхования.

Пример: клиент хочет застраховать квартиру в Казани.

В верхней строке (про населенный пункт) следует ввести название города – «Казань» – и дождаться автоматического поиска системой (в нашем случае появится «Казань, город, Татарстан, Респ.» ), после чего вновь нажать на появившуюся позицию.
Следующий шаг – дополнительные параметры. Планируется ли ремонт (да/нет) и является ли этаж последним в здании (да/нет). Например, планируется ремонт, этаж не последний.
Страховая сумма. Размер покрытия клиент выбирает самостоятельно – от 100. тыс. рублей до 1,5 млн. рублей. Например, 300 тыс. рублей.
Начало действия договора. Допускается приобретения полиса в одну дату, а выбор начала срока активности – в другую. Срок действия защиты фиксированный – 1 год. Например, начало действия договора – 19 октября 2017 года.

После нажатия всех параметров следует активировать кнопку «Рассчитать» и дождаться результата. Стоимость полиса при заданных в качестве примера параметрах составит 2520 рублей.

Заключение договора: подписание, отправка и получение бумаг

После расчета и заполнения заявления и договора клиент должен подписать документы, если приобретает полис в офисе страховой компании, и подтвердить свое решение при онлайн-покупке.

Подтверждение осуществляется путем автоматической оплаты на сайте поставщика . После получения средств услуга считается оказанной, клиент получает по электронной почте электронный документ. В офисе после оплаты в кассе выдается уже распечатанный пакет документов, без электронной версии.

Онлайн-оформление не влияет на приоритетность выплат при наступлении страхового случая. Покупка на сайте выгоднее до 90%. Необходимости в распечатке договоров нет, они имеют одинаковую силу для компании и клиента.

ВАЖНО : выплата производится владельцу собственности. При наступлении страхового случая, независимо от того, на чье имя изначально был оформлен документ, компания урегулирует убытки путем компенсации фактическому владельцу имущества.

Заключение

Страхование гражданской ответственности повышает лояльность соседей и позволяет минимизировать финансовые риски при въезде в новый дом или проведении ремонтных работ. Выгоднее приобретать полис онлайн в компании, с которой ранее было сотрудничество по другим продуктам (например, приобретался полис КАСКО).

Размер премии можно урегулировать путем исключения некоторых рисков и оптимизации суммы покрытия.

Под гражданской ответственностью понимается обязательство возместить ущерб, причиненный по неосторожности либо в силу непредвиденных обстоятельств третьим лицам, в нашем случае – соседям.

Существует масса ситуаций, в которых применимо это положение.

Затопление, пожар, прорыв батареи центрального отопления – все эти неурядицы могут повредить не только вашу, но и соседские квартиры, и поставить вас перед обоснованным требованием компенсировать причиненные убытки.

Страховка гражданской ответственности квартиры является добровольной, однако в некоторых случаях становится обязательной процедурой, например, при осуществлении перепланировки жилья.

Страховая выплата производится после констатации компанией-страховщиком наступления страхового случая.

Важно! Для назначения страховой выплаты необходимо установление причинно-следственных связей между использованием жилья, фигурирующего в страховом договоре, и негативными последствиями для третьих лиц.

Особенности страхования ГО

Объектами страхования ответственности квартиры могут стать жизнь, здоровье, имущество третьих лиц. Риски выбирает сам страхователь. Наиболее распространенные риски в порядке убывания:

пожар;
затопление;
взрыв;
неисправность коммуникаций;
стихийные бедствия;
падение посторонних предметов.

Можно приобрести отдельный страховой полис ГО, но чаще этот пункт вносят в пакет страховых услуг на всю квартиру.

Необходимо учесть следующие нюансы при страховании квартиры от гражданской ответственности:

Законодательством не предусмотрена какая-либо предварительная оценка соседского жилья, что часто служит причиной длительных споров и выяснения фактического ущерба при наступлении страхового случая. Сумму возможных убытков определяет сам страхователь.
Возможно оформление полиса на фактически проживающих в квартире, например, квартирантов.
Ограничения, являющиеся основанием для отказа в оформлении полиса:
- здание, в котором расположена квартира, имеет деревянные конструкции;
- дом подлежит сносу или находится в аварийном состоянии;
- жилье коммунальное либо представляет собой комнату в общежитии. То же относится к объектам временного заселения;
- дом возведен до 1970 года. Ограничение в данном случае действует при отсутствии капремонта.

Внимание. Если велика вероятность обращения соседей в суд, имеет смысл отдельным пунктом застраховать также судебные издержки. Это обеспечит представительство ваших интересов в суде страховой компанией.

Причины для страхования

Все указанные причины можно условно разделить на две большие группы – имущественные и неимущественные.

К первым относится сбережение денежных средств страхователя в случае нанесения вреда третьим лицам, в том числе вероятные судебные и медицинские расходы – если пострадало здоровье третьего лица.

Неимущественные можно обозначить как вторичные, производные выгоды и отнести к ним репутацию страхователя, спокойствие его собственное и членов его семьи и т.п.

Условия договора

Чтобы приобрести страховой полис ГО, достаточно паспорта владельца или арендатора квартиры. Многие крупные страховые компании предоставляют возможность оформления договора в Интернете с последующим получением полиса на электронную почту.

Практически все условия договора страхования ГО отражены в Правилах страхования компании. В большинстве случаев типовые договоры содержат:

Информацию о собственнике жилья – страхователе.
Обозначение границ области страховой защиты. Очевидно, что бессмысленно страховать цокольный этаж, где никто не проживает, собственникам квартир на первом этаже.
Перечень рисков, предполагающих наступление страхового случая.
Период действия договора.
Ситуации, в которых страховая выплата не производится. Чаще всего это намеренные действия страхователя.
Размер страховой выплаты и расчет страховых взносов.
Алгоритм действий страхователя и страховщика по факту страхового случая. Сроки и порядок перечисления страховой суммы.

Сторонами договора выступают страхователь – владелец жилья, и страховщик – компания, оказывающая страховые услуги. Третье лицо, получающее страховую сумму в случае нанесения ему вреда, именуется в договоре выгодоприобретателем.

Важно! Страховой компанией не будет компенсироваться стоимость поврежденного имущества, взятого выгодоприобретателем в аренду.

Иногда договором предусматривается франшиза – фиксированная минимальная сумма ущерба, которую оплачивает сам страхователь.

Стоимость

Определяется страховой компанией и колеблется в пределах от 0,3 до 1,7% страховой выплаты.

Существенно влияет на стоимость такого рода страховки дата постройки и общее техническое состояние дома, а также материалы, применяемые при возведении здания.

Страхование ГО жилья в новостройке, построенной с применением современных высокотехнологичных материалов, обойдется значительно дешевле.

Следующий фактор – охват возможных рисков и территории страховой защиты.

Также увеличит размер страховых взносов производимый в квартире ремонт, предоставление ее в аренду, величина города, в котором находится жилье. Здесь все просто – чем крупнее город, тем дороже страховка.

Внимание. Существенно снизит стоимость приобретение стандартизованного страхового полиса, куда наряду с ГО входит страхование квартиры.

Страхователь вправе выплачивать взносы как ежегодно, так и ежемесячно, причем порядок оплаты никак не влияет на стоимость страховки.

Заключение

Своевременное страхование гражданской ответственности не избавит вас от всех возможных неприятностей, но гарантированно поможет минимизировать проблемы в описанных выше случаях и сохранить добрососедские отношения.

Процедура получения полиса ответственности перед жильцами соседних домов или квартир предусматривает необходимость предоставления следующих документов и сведений:

паспорт, удостоверяющий личность страхователя;
адрес объекта недвижимости, который подлежит страхованию.

Под объектом, подлежащим страхованию имеется ввиду жилая недвижимость в виде частного коттеджа, многоквартирного дома или других подобных строений.

3. Факторы, влияющие на стоимость полиса

При определении стоимости страховки гражданской ответственности требуется учитывать несколько факторов. К ним относятся:

вид страхуемой недвижимости – комната, жилое помещение, квартира, частный дом, таунхаус;
число туалетов, ванных комнат или совмещенных санузлов;
наличие и работоспособность защитных систем – охранно-пожарной сигнализации, автоматического прекращения водоснабжения и т.д.;
продолжительность действия полиса;
величина страхового покрытия.

Проще всего рассчитать стоимость оформления полиса в конкретной страховой компании при помощи нашего онлайн-калькулятора. Он находится в свободном доступе, а для выполнения вычислений достаточно ввести запрашиваемые сервисом параметры.

Часто задаваемые вопросы

Получу ли я возмещение при страховании гражданской ответственности перед соседями?

Нет, страховая компенсация перечисляется непосредственно получившим ущерб третьим лицам.

Сколько нужно ждать возмещения за ущерб?

Срок выплаты варьируется от 15 до 30 дней с даты документального подтверждения ущерба. Конкретные условия определяются каждой страховой компанией индивидуально.

Можно ли застраховать квартиру в новостройке?

Действующее законодательство допускает страхование квартир в новостройках. Однако, в подобной ситуации чаще идет речь о гражданской ответственности застройщика перед покупателями.

Нужно регистрировать перепланировку в квартире?

Некоторые страховые компании идут на заключения договора без проверки официальной регистрации перепланировки. Однако, если изменения в квартире или доме не узаконены, это практически всегда является основанием для отказа выплаты страхового возмещения.

Нужно ли подавать в суд соседу на меня, если он хочет получить выплату за нанесенный ему ущерб?

Такая необходимость возникает только в том случае, если страховщик отказывается выплатить возмещения по договору страхования ответственности перед соседями.

Как происходит осмотр квартиры перед оформлением полиса страхования гражданской ответственности перед третьими лицами?

Данный вид страхования не предусматривает необходимости осмотра квартиры страхователя, так как страхуется не она. В то же время, осмотр квартир соседей также не производится, так как попросту является незаконным.

Страхование гражданской ответственности перед соседями - это оптимальный вариант сохранения хороших отношений с людьми, живущими рядом. Страховка обеспечивает соблюдение обязательств в отношении третьих лиц, если нанесен вред здоровью или имуществу при неправильной эксплуатации жилья и техники застрахованным лицом. Очевидно, что страхование имеет много преимуществ, хотя в РФ к нему относятся не очень доверительно. Согласно статистике страхуют свое жилье только около 3% россиян, в США и Европе этот показатель составляет около 90%.

В каких случаях наступает гражданская ответственность?

Имущество соседей может пострадать, если в квартире или доме произошел пожар или другое происшествие. Огонь может распространиться на соседнее жилье, причинив немалый ущерб другим людям. Средства пожаротушения также способны нанести урон не только погорельцу, но и тем, чье жилье находится рядом с очагом возгорания. Массу неприятностей может доставить и сорванный кран на трубе или неисправная канализация.

После такого прецедента человеку нужно восстановить не только свое имущество, но и возместить убытки соседям. В этот момент наступает гражданская ответственность перед третьим лицом. В случае, если такие риски застрахованы, при возникновении рисковой ситуации возмещать ущерб будет страховая компания всем пострадавшим лицам.

Правила оформления договора

Полис страхования гарантирует, что при наступлении несчастного случая, СК все расходы по возмещению убытков возьмет на себя. В полисе всегда прописываются риски страхования имущества, перечень которых определяет застрахованное лицо самостоятельно. Это касается степени порчи жилья, а именно повреждения, частичной утраты, полной утраты или гибели. В договоре также могут быть прописаны риски угрозы жизни и здоровья третьих лиц. Документ подписывают две стороны: страховая компания и клиент. Договор определяет взаимоотношения между его составителями, оговаривает права и обязанности. Обязательным является указание полных сведений о каждом из участников, его реквизитов и контактных данных.

При заключении договора необходимо убедиться, что страховая компания имеет всю разрешительную документацию, позволяющую осуществлять данный вид деятельности.

Договор может быть заключен с клиентом, который достиг совершеннолетия и признан дееспособным. В документе обязательно прописывается сумма страхования ответственности, в пределах этой суммы и производятся выплаты для погашения ущерба третьим лицам, причиненного страхователем. Все ситуации, при которых наступает страховой случай должны быть описаны в договоре. Если какое-то обстоятельство не было прописано в полисе, то при его наступлении компания-страховщик может отказать в компенсации. Чаще всего договор заключается на один год, но по желанию страхователя, срок может составлять три месяца, полгода или даже несколько лет.

Особенности страхования гражданской ответственности

Это добровольный вид страхования имущества, поэтому страховые компании предлагают простые правила и комфортные условия для привлечения клиентов. Клиент должен предоставить для оформления страховки такие документы, как паспорт гражданина, документы на право владения имуществом, договоры аренды или другие документы, разрешающие проживать по данному адресу. Страховые компании требует минимальный набор документов, потому что страхуется не имущество лица, а его ответственность. Требования могут различаться в зависимости от выбранного страховщика, но в целом они схожи:

Страхователь вправе сам выбрать сумму страхования ответственности в тех пределах, что ему предлагает компания. От стоимости полиса зависит страховой взнос, который оплачивается гражданином;
Страховой взнос может быть внесен различными способами, в том числе и в рассрочку платежа;
Составление договора не требует обязательного заявления от гражданина;
Страховку может оформить не только хозяин квартиры, но и лица, временно проживающие по договору аренды;
Полис можно приобрести в любом городе РФ;
Осмотр квартиры для составления договора не обязателен.

После заключения договора страхователь получает на руки полис и правила страхования, в которых указан порядок обращения при наступлении несчастного случая и оговорены условия правоотношений с данной компанией. Если страховой случай произошел, то застрахованное лицо обязано обратиться в компетентные органы и в свою страховую компанию в строго отведенное для этого время. Для получения компенсации необходимо предоставить такие документы:

Страховой договор;
Документ об оплате страхового взноса;
Подтверждение того, что произошел страховой случай;
Выводы комиссии о причинах случившегося;
Перечень пострадавшего имущества.

Особенностью страхования имущества является поведение застрахованного лица при наступлении страхового случая. О случившемся необходимо заявить в течение 3-4 дней. В заявлении указываются обстоятельства и время произошедшего, перечисляется поврежденное имущество. Факты, предоставленные страхователем перепроверяются аварийным специалистом и фиксируется наличие страхового случая. После проверки соответствия случившегося с условиями договора составляется акт, рассчитывается размер ущерба и сумма компенсации.

Стоимость страхового полиса

При подтверждении наступления страхового случая заявителю выплачиваются денежные средства на восстановление собственного имущества и третьих лиц. В каждом отдельном случае размер компенсации рассчитывается индивидуально. Эта сумма напрямую зависит от стоимости объекта и лимитов страхования. Но компенсация не может быть больше, чем страховая стоимость объекта. В противном случае договор страхования может быть признан недействительным. Поэтому для правильной оценки стоимости застрахованного объекта прибегают к помощи экспертов. Купить полис страхования гражданской ответственности можно сегодня у любого страховщика. Цены зависят от количества рисков и страховой суммы. В таблице ниже представлены предложения страховых компаний в 2018 году.

При возгорании, взрыве бытового газа в квартире или загородном доме часто подвергается риску и имущество других лиц: огонь может перейти на близлежащие участки или жилое помещение, а пена и вода, которые используются при тушении пожара, также могут причинить вред не только самому пострадавшему, но и соседям.

– юридические отношения между собственником недвижимости и аккредитованным агентством, при которых физическое лицо уплачивает компании ежегодные премии. Фирма при наступлении возможного риска, должна покрыть причиненный владельцем жилья другим лицам (коммунальным хозяйствам, соседям или другим обслуживающим компаниям) ущерб финансового характера. Выгодоприобретатели по данному соглашению – третья сторона. Именно им страховщик будет выплачивать компенсацию.

Как застраховать гражданскую ответственность?

Аккредитованные организации предлагают достаточно доступные правила оформление договора:

· Приобрести полис можно .

· Клиенту предоставляется оптимальная программа (определенны риски, сумма возмещения) на его усмотрение

· Размер компенсации можно определить самостоятельно.

· Отсутствие необходимости в осмотре квартиры клиента, так как полис покрывает ущерб третьим лицам. Осмотр чужой собственности невозможен без согласия владельца. По той же самой причине не описывается имущество и ремонт.

· Возможность приобретения полиса в любом региона России.

· Договор могут оформить не только владельцы недвижимости, но и арендаторы.

· Страхование гражданской ответственности владельцев квартир чаще всего не требует посещения офиса компании, так как можно приобрести услуг через Интернет. Только в этом случае нужно обязательно сохранить чек на оплату.

Передать необходимые данные компании для регистрации полиса допускается несколькими способами: онлайн (заполнить форму), по телефону (при помощи контактного центра)

В каких ситуациях защищает страхование ответственности?

Данный вид услуги обеспечивает защиту застрахованному клиенту в случаях нанесения вреда здоровью, жизни и собственности других лиц (в этом случае соседей) при наличии следующих возможных рисков:

· взрыв бытового газа;

· возгорание;

· нанесение вреда имуществу в результате затопления;

· ущерб, причиненный в процессе ремонтных работ, перепланировки, переустройства и переоборудование жилого помещения;

· вред, нанесенный в результате выхода из строя инженерных сетей (отопительная система, канализация).

Если у вас есть квартира, то страхование ответственности перед соседями – основная защита имущественных и материальных интересов, не только ваших, но и третьих лиц. Но не следует забывать, что дело иногда может дойти до суда. Для подобных ситуаций предусмотрен отдельный вид программы: страхование судебных затрат.